Необходимость формирования коллекторских организаций в России связана с потребностями развития экономики. Хотя первые такие организации появились еще в начале 2000-х годов, специального закона, регулирующего их деятельность, не было долгое время. В качестве основы для своей работы коллекторские агентства использовали общие нормы Гражданского кодекса РФ, регламентирующие отношения по займу и кредиту, договору поручения и другим вопросам. Кроме того, они ориентировались на КоАП РФ, УК РФ и требования ряда федеральных законов, включая такие как № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», № 152-ФЗ «О персональных данных», № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и другие.

Однако только с 3 июля 2016 года стало действовать Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Этот закон значительно ужесточил требования к коллекторским агентствам и урегулировал многие аспекты их деятельности. В настоящее время действует последняя редакция этого закона от 1 января 2017 года.

Права коллекторов: роль и статистика

Коллектор – это человек или организация, занимающиеся сбором долгов. Коллекторская деятельность – это предпринимательская деятельность, предполагающая негосударственные организации, взыскивающие задолженность. Коллекторы устанавливают контакт с должниками, как правило, выступая в роли представителя кредитора.

Коллекторский бизнес возник в 1960-х годах в экономически развитых странах, когда потребительское кредитование стало популярным, но массовый невозврат долга угрожал экономике кризисом. На Западной Европе основные коллекторские агентства возникли из подразделений крупных банков, а в США – из малых юридических фирм. Первый в мире специальный закон, регулирующий коллекторскую деятельность, был принят именно в США в 1977 году с целью предотвратить злоупотребление.

В России первые коллекторские агентства были созданы в форме дочерних организаций банков. Независимые коллекторские агентства появились только в 2004 году. Банки все еще имеют своих коллекторов, работающих в составе специального подразделения банка или его дочерней фирмы. Однако когда задолженность оценивается банком как почти безнадежная, возврат передают зависимым коллекторам.

Коллекторская деятельность агентств заключается в посредничестве между кредиторами и заемщиками. Коллекторы стараются заставить должника выплатить задолженность, а также предлагают рассрочку платежей или снижение суммы задолженности. Кроме того, коллекторы занимаются досудебным и судебным разбирательством.

В статистике говорится о том, что объем просроченной задолженности физических лиц в России составляет 1,7 триллионов рублей и составляет 12,4% от общего портфеля кредитов физических лиц. Преобладающий тип займа – это беззалоговые потребительские кредиты и кредитные карты. В основном, сроки задержки платежей оправдываются непредвиденными обстановками, такими как потеря работы, болезнь или переоценка своих возможностей по погашению кредита.

С принятием № 230-ФЗ рынок коллекторских услуг в России приобрел правовую определенность. Закон № 230-ФЗ ограничил права коллекторов для расчистки рынка от полулегальных агентств, разъяснил судам, какие права имеют коллекторы, и установил, кто может взаимодействовать с должником. Кроме самого кредитора, такое право имеет кредитная организация или коллекторское агентство, действующие от имени и/или в интересах кредитора. Коллекторы могут использовать различные способы взаимодействия с должником, такие как непосредственное взаимодействие, сообщения через сеть электросвязи и почтовые отправления.

Таким образом, вместе с возникновением коллекторской деятельности появились и этические проблемы. Однако принятый закон № 230-ФЗ ограничил права коллекторов и устраняет проблемы, связанные с деятельностью "серых" и "черных" коллекторов. Теперь нужно только следить за соблюдением закона со стороны коллекторских агентств.

Статья № 230-ФЗ установила многочисленные ограничения и запреты на деятельность коллекторов. Согласно статье 7 закона, коллектор не имеет права проводить следующие действия в отношении должника:

• звонить чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц;
• отправлять СМС или голосовые сообщения чаще двух раз в сутки, четырех раз в неделю, 16 раз в месяц;
• приходить лично для общения чаще четырех раз в месяц.

Однако, ограничения частоты и количества не распространяются на отправку писем.

Коллектор также не имеет права взаимодействовать с некоторыми категориями граждан, такими как банкроты, недееспособные люди, инвалиды первой группы и несовершеннолетние, а также больные, находящиеся на лечении.

Закон ясно и безапелляционно дает ответ на вопрос о том, имеют ли коллекторы право угрожать должнику, и ответ - нет, им запрещено:

• угрожать убийством или причинением вреда здоровью;
• применять физические силы или угрожать их применением;
• уничтожать или повреждать имущество должника или угрожать сделать это;
• использовать опасные методы, которые могут нанести ущерб жизни или здоровью;
• оказывать психологическое давление на должника, унижать его честь и достоинство;
• распространять информацию о должнике, включая его личные данные.

Также, должники поднимают вопрос о том, имеют ли коллекторы право звонить на работу должника. Ответ - они могут, но только с целью уточнения места работы и без разглашения персональных данных.

Однако, ограничения распространяются на звонки, СМС и встречи с должником с 22:00 до 8:00 в будни и с 20:00 до 9:00 в выходные и праздничные дни. Кредиторы и коллекторы могут звонить только с регистрированных номеров.

Также, закон не позволяет коллекторам вводить должников в заблуждение относительно правовой природы задолженности, сроков исполнения и размера просроченных платежей, а также возможных последствий его неисполнения, включая право использования мер административного и уголовно-процессуального воздействия на должника или уголовного преследования.

Как бороться с недобросовестными коллекторами: советы для заемщиков

Если вы столкнулись с недобросовестными коллекторами, не стоит отчаиваться. Защитить свои права можно, обратившись в различные надзорные инстанции или правоохранительные органы.

В зависимости от характера нарушений жалобу можно подать в такие организации, как ФССП России, национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), Роспотребнадзор, прокуратура, полиция и другие.

В Российской Федерации установлена административная ответственность за различные нарушения зарегистрированных коллекторских агентств. Согласно статье 14.57 КоАП РФ, юридические лица могут получить штрафы от 50 тыс. до 500 тыс. рублей или административное приостановление деятельности на срок до 90 суток, а должностные лица – штрафы с возможной дисквалификацией. Наказание может быть еще более строгим, если коллекторская деятельность осуществляется лицами, не зарегистрированными как коллекторы.

Кроме того, суд может обязать должника возместить убытки, нанесенные кредитором или коллектором, и компенсировать причиненный их действиями моральный вред. Официальные коллекторские агентства имеют в обязательном порядке страховку, и страховая компания может выплатить пострадавшему от их действий страховую выплату.

Согласно Закону № 230-ФЗ, за неоднократное нарушение требований или однократное грубое нарушение, повлекшее причинение вреда жизни, здоровью или имуществу должника или иных лиц, коллекторское агентство может быть исключено из государственного реестра. Принятие закона коренным образом изменило ситуацию на рынке коллекторских услуг и сделало ее более цивилизованной для всех участников отношений.

Таким образом, заемщикам не следует попадаться на уловки недобросовестных коллекторов. Если вы столкнулись с ними, не стоит молчать и ждать, что ситуация разрешится сама собой. Бороться можно, и для этого есть достаточно много средств и возможностей. Следуйте рекомендациям вышеперечисленных организаций, старайтесь защитить свои права и получить компенсацию за нанесенный вред.

Фото: freepik.com